Uno de los consejos más repetidos en finanzas personales es que hay que ahorrar con un fin concretoy generalmente cuando una persona comienza a hacerlo no cuenta con unúnico objetivo sino con varios y cada uno de ellos con un horizonte deinversión diferente.

Por ejemplo, podemos empezar a ahorrar a largo plazo para la comprade un coche mientras también guardamos dinero para nuestros caprichosalgo más caros a medio largo plazo y para otra serie de compras más acorto plazo además de crear un fondo de emergencias para cubrireventualidades. Cada objetivo tiene su propio ‘timing‘ y juntar todos el dineroen una misma cuenta puede ser peligroso para su integridad. De hecho,lo más normal es que terminemos malgastando el dinero en los objetivosmás a corto plazo y se alarguen así el resto de metas.

Llegados a este punto una táctica interesante es tener una cuenta de ahorro independientepara cada fin. Evidentemente, lo primero que hay que hacer es dar conuna entidad que no cobre el mantenimiento por la cuenta, ya que de otraprácticamente estaríamos perdiendo dinero por ahorrar. En este sentidolo más sencillo es acudir a la banca online, como ING Directo o Uno-e, por ejemplo. A algunas entidades tradicionales también se les ablanda el corazón si acudes con la nómina por delante, como Santander.

A partir de este momento sólo hay que confeccionar el plan de ahorroen función de nuestros objetivos y abrir una cuenta para cada uno deellos. El modelo estadounidense de INGpermite, entre otras cosas, establecer los ingresos mensuales que se sedestinará a cada cuenta y, lo más curioso, renombrarlas a tu gusto(Vacaciones a USA o iPhone, por ejemplo).

Como cada objetivo tiene un horizonte distinto lo mejor esestablecer una política de ahorro para cada uno en función de esehorizonte. En este punto no incluyo planes de pensiones o productos similares, que deberemos considerar aparte. Un ejemplo de distribución sería el siguiente:

• Una cuenta corriente para gastos diarios (por ejemplo una cuenta nómina)
• Una cuenta de alta remuneración e incluso los depósitos de alta remuneración para los objetivos a corto plazo (escapada de fin de semana y otros caprichos un poco más caros de lo normal). Las mejores cuentas remuneradas ofrecen intereses entre el 4,5 y el 5,5% TAE pero muchas ofrecen limitaciones temporales.
• Una cuenta remunerada para los objetivos a medio-largo plazo (por ejemplo un portátil nuevo, vacaciones&hellip.
• Una cuenta para los objetivos a largo plazo. Eneste punto es donde mayores opciones existen y se pueden plantear desdeinvertir en un fondo garantizado hasta en depósitos a largo plazo ypara los más arriesgados siempre queda la bolsa.

Las opciones para el ahorro a medio y largo plazo son muy amplias ycomo siempre dependerá del riesgo que estemos dispuestos a asumir.Partiendo de la base de que se trata de los ahorros para finesconcretos lo lógico es ser relativamente conservador. En este punto sepuede apostar por la contratación de depósitos deforma consecutiva. El problema es que no se puede ir añadiendo dinero,lo que choca un poco con el plan preestablecido. Otra opción seríainvertir en un fondo de inversión garantizado, que sí ofrece esta opción, pero el problema vuelve a ser que en muchas ocasiones deberíamos olvidarnos de dividir el dinero.

Y es que hay que tener en cuenta que el sistema propuesto no es ni mucho menos el mejor si tenemos en cuenta la rentabilidad que obtendremos por el dinerodesde un punto de vista objetivo. Sin embargo, para muchas personas esla única forma de controlar sus ahorros. Lo mismo ocurre con la idea detener todo el ahorro en una misma entidad. Quizás no es lo másrentable, pero seguro que sí lo más cómodo.

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